网上借贷遇到这种情况，一定要警惕

近年来，除了变相收取高额利息和进行暴力催收，强制收取“信用评估费”也成为网贷平台频遭投诉的重灾区。

有借款人在网络平台上爆料，申请借贷的过程中，点击“立即借款”并填写借款资料、绑定银行卡后，就遇到平台强制要求用户进行信用评估的情况，或是借款人在没有点击告知确认、没有输入任何密码的情况下，被扣除了这笔所谓的“信息评估费”。

用户毫不知情

贷款时“被”购买个人信用评估服务

在某网络投诉平台上，不少用户举报，在一家名为“闪贷分期”的网贷平台申请借贷时，自己在毫不知情的情况下“被”购买了个人信用评估服务。

借款人甲：如果在上面贷款，身份证、银行卡、人脸识别……一步一步叫你操作，安排了征信报告产品。这个客户根本都不知道！

据一位借款人透露，平台提示进行该评估可助力下款，提高贷款通过率。

借款人乙：上传信息并绑卡完之后会有一个提示，卡里有300块钱就能有利于下额度，根本没有提示说明这是用于信用报告抵扣。

申请贷款操作页面上并未提示

客服：与借款是否成功并无关联

记者搜索发现，在某论坛的相关话题讨论区，有借款人发布了与客服交涉退“信用评估费”的留言截图。截图显示，客服表明“具体费用在每个页面查看报告下方的《个人信用查询服务协议》中有明确说明”，并表示“看到用户点击了，才产生扣费”。

也有借款人“支招”，不退款就去派出所再按照页面提示操作一遍，看能否产生扣款，客服随即便协助借款人申请了“信用评估费用”退款。

“闪贷分期”客服对此曾回应媒体称，客户是在绑卡时签署的代扣协议，所以会免密支付，相应的页面都有协议提醒，“我们的APP主要是出售信用报告，然后推荐申请相应额度的产品。”

△“闪贷分期”用户与客服沟通截图

另有借款人爆料，一家名为“分期乐”的网贷平台也存在涉嫌“隐瞒式变相收取信用评估费”的情况。一次评估的费用为300到500元不等，在申请贷款的操作页面上也并未告知或提示。

记者以借款人身份致电“分期乐”客服，工作人员表示，信用评估服务为用户自愿选择。“额度是系统去评估、分配的，没有办法人工干预，个人风险报告只是查看您的账户有没有存在风险。假如这个账户没有匹配到额度，系统可能会给您推荐购买个人风险报告，但这个是根据您的个人需求去选择，如果您不想购买，直接退出来就可以了。”

“分期乐”客服介绍，信用评估结果与借款是否成功并无关联，资金方对贷款额度的评估也不取决于这份信用评估报告。“给您放款的是资金方，也就是银行、金融机构，最终还是要看他们的审核结果，每一个给您放款的资金方可能标准都不一样，如果没有通过就会导致下贷失败。”

业内人士：网贷平台相当于中介

不具备信用评估资质

此前，互联网金融和民间借贷市场就曾有“助贷”这一概念，指的就是第三方平台通过信用评估等方法，为借款人寻找资金方，以实现资金的融通。在这些以不同形式收取“信用评估费”的网贷平台，一些借款人付费后发现，平台相当于“中介”，只负责引流，也就是将借款人推荐至其他资金方。

业内人士表示，按照监管规定，征信业务是指对企事业单位及个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动，且个人征信业务只能由持牌机构开展。

“中国现在真正意义上具备个人征信业务资质的机构只有三个，一个是中国人民银行下属的征信中心，另外两家市场化运作的，一个是百行征信，一个是朴道征信。除了这三个主体，任何宣称做个人征信业务的机构，显然都是没有资质的。”

网贷平台信用评估缺乏法律效力

购买存在“霸王条款”

那么，在未取得牌照的情况下，部分网贷平台推出的所谓“个人信用评估服务”质量如何？究竟是“真风控”还是“智商税”？

北京鑫诺律师事务所律师王国军分析说：“贷款主要还是取决于出资方，不是网贷平台评估出来就有相关的法律效力。最终这个报告又不作为出借方参考，就是为了收钱。而且没有做实际评估工作，如果报告不客观，则涉及到虚假的陈述或展示，作为平台方肯定有责任。”

王国军认为，部分网贷平台上个人信用评估服务的购买存在“霸王条款”的可能。“只要在我的平台借钱或让我提供服务，你就得同意购买，要不就不借，这个条款应该属于一个格式条款。根据《民法典》，如果是格式条款，可以要求法院认定条款无效，这种情况下钱应该返还给用户。”

今年，央行已发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》，并将于下半年正式推动出台《办法》。《办法》将进一步规范个人征信市场，加强个人数据和信息主体的权益保护。

在此提醒大家，应选择银行等正规的金融机构进行借贷，牢记正规借贷机构不需要提前缴纳任何费用，更不存在缴纳“信用评估费、会员服务费”；保护好个人的隐私信息，不轻易将自己的身份证号、银行卡号、验证码等信息告知他人。

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图文来源：光明日报

编辑：杨雪楠 设计：李昕萌 审核：赵海鹏