教师需要哪些保险

　　一年一度的教师节即将来临，在这个特殊的节日里，为“辛勤的园丁”送上祝福和问候的同时，更应该关注教师这个群体的身心健康。近年来，由于社会对教育的期待，使得教师压力倍增，多数教师处于“亚健康”状态。怎样在保证教师个人健康的同时，又能为教师家庭提供一份全面的保障呢？保险专家建议，教师们为学生兢兢业业付出的同时，更应当为自己选择合适的保险。

　　■本期看点：

　　教师需要哪些保险

　　□本报记者 苏洁

　　故事：

　　教师被称为“辛勤的园丁”“太阳底下最光荣的职业”，很多人儿时的梦想就是成为一名优秀的人民教师，将知识传播给更多渴望知识的孩子们。如今，师范专业毕业的小张算是梦想成真，毕业后顺利进入了当地一所名校，当起了一名高中语文教师，同时兼任班主任。

　　小张平日里对工作极其认真负责，由于带高三毕业班，压力大不说，而且每天都要加班加点地备课，批改试卷。小张是从农村走出来的孩子，特别能吃苦，所以工作起来不是很吃力，面对超负荷的工作量，她也从不抱怨。

　　这天，同事们都下班了，只有小张在办公室备课，同事小马到办公室取东西时看见小张认真地备课写材料，就说道：“小张，别总那么拼命了，要注意身体，现在你还年轻，不觉得身体有什么不适，这可都积攒着呢，年纪大了毛病都出来。”小张听着小马的话，心不在焉地说：“没事，我的身体我心里有数。年轻人多干点活儿没什么坏处。”“嗯，注意劳逸结合，现在很多人都有职业病，做咱们这行的也要多注意才是。”小马提醒道。

　　高考的日子越来越临近，小张感到自己的压力就像橡皮筋一样越绷越紧，丝毫不敢放松。因为学校对于班主任有考核，万一完不成任务，来年的先进个人和奖金就会受到影响。小张更加拼命地工作了。

　　高考来临，小张带的毕业班50名学生中有30名顺利考上重点大学，20名学生也都顺利升学。小张终于松了口气。不过暑期小张也没闲着，她办了一个暑期学习班，每天都要给学生辅导写作。

　　教师节到了，小张收到了一份特别的礼物——一份健康保险，而寄来这份保单的人就是小张培养的学生小李，小张流下了幸福的眼泪，昔日的画面浮现在眼前：小李非常聪明，就是不爱学，小张一直努力地引导小李，希望小李好好学习，不辜负家人的希望。因为小李的家世和小张相似，父亲早年去世，母亲带着自己生活，其中的艰辛小张深有体会，所以她决心一定要将小李送入大学。

　　如今，小李已是重点大学的高材生。饮其流者怀其源，学其成时念吾师。小李将这份承载着自己心声的保单送给老师，算是表达感恩之情。

　　天有不测风云。这天，小张只觉得自己的胸部特别胀，连续好几天都这样，开始以为是女性生理期现象，自己并没有在意。后来，在学校的体检中，被查出乳腺癌前期。这个消息对于小张来说如雷轰顶，一时间小张憔悴了很多。巨额的治疗费对小张来说是个大事，想到自己这些年拼命攒的钱都要拿出来看病，小张十分心疼，本来想着用这笔钱给母亲在乡镇买套房子，安享晚年。现在梦想成了泡影，小张准备放弃治疗。就在绝望之时，小张想到了学生小李送的健康保险，这下能否派上用场呢？

　　经过保险公司的审核，小张的情况属于理赔范围，这下医疗费有了着落，小张的病情有了好转，精神状态也越来越好。经过治疗，小张的病情痊愈了，好在有这份保险让她渡过难关。

　　■保险课堂：

　　教师节 送什么保险最抢手

　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶

　　记者：现在由于社会对知识的渴求，教师这个职业越来越受到人们的重视，学校的福利待遇也在节节高升。但随着教育体制的改革、社会对教师的期待，教师的生存压力也在不断增大。教师的工作属于高强度的脑力工作，在平时的生活中缺乏运动锻炼，饮食不规律，从而造成身体免疫系统失常，经常处于亚健康状态。像教师这一群体可能会面临哪些风险？应该如何应对？

　　寇建轶：教师这一群体所面临的风险与其他职业有共同之处，同时也有与其职业相关的特定风险。一是健康风险，如颈椎病和腰椎间盘突出、肩周炎、声带疾病、静脉曲张、慢性咽炎等职业病，对教师而言属于高发风险；二是意外风险，不仅指一般意义上的意外，而且包括教师在从业过程中由于发生的各种各样和教学活动有关的事件，所导致的人身伤害和精神伤害，甚至包括需要教师本人承担的直接或间接责任等；三是养老风险，就整体而言，目前教师的收入待遇并不高，未来退休后要想保持一定的生活质量还存在一定难度。

　　上述各类风险中，有一部分在一定程度上属于基本医疗保险、基本养老保险和工伤保险的保障范围，但这些保险具有“广覆盖、低保障”的特点，还存在明显的不足。如基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的社会保险制度，在大多数地区不承担意外造成的人身伤亡责任；此外，基本医保的报销通常是在就诊发生医疗费用后才给予补偿，而一些重大疾病先期治疗费用投入非常大。基本养老保险是在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活，但这一制度在我国老龄化加速、生活成本日益提高的背景下，也显得很乏力。

　　这些都意味着广大教师也还需要通过商业保险的方式来获得更充分、更全面的保障。目前市场上的商业保险产品及服务体系基本能够满足相应的需求。

　　记者：随着教师节的来临，有关教师这一群体的保险产品也随之热卖了起来。教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。那么，教师这一群体需要哪些保险？如何做好这一群体的保险规划？

　　寇建轶：通过上面的分析，个人认为教师在有基本保障的前提下，还需要以下商业保险来保障。

　　一是健康险，是以教师的身体为保险标的，使教师在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。在本案例中，张老师就得益于学生小李给她买的健康保险，得到了及时的治疗。

　　二是意外险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，而且工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。

　　三是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，他仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。

　　作为教师，可以大致从以下几方面进行保险规划：一是风险分析，买保险需要综合考虑自身的年龄阶段、身体状况、家庭结构、收支情况、已有保障以及风险需求；二是循序渐进，一般来说商业保险的购买顺序是意外、大病、医疗、养老、投资，保费控制在收入的10%-20%之间；三是选择合适的产品，每个保险产品都有其优势和特点，对消费者而言，没有最好的产品，只有最合适的产品；四是选择公司，一个实力强、服务好保险公司才能真正发挥保险的作用。

　　记者：故事中，我们看到学生小李为小张买了份健康险，小张在患病时发挥了作用。那么，目前市场上有没有专门针对教师的职业病保险？

　　寇建轶：严格来讲，职业病是指企业、事业单位和用人单位的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。

　　因此，我们通常所说的教师的职业病并不符合《中华人民共和国职业病防治法》中关于职业病的相关要件，仅指教师罹患此类疾病的概率较大，同时也不是只有教师才会得此类疾病。所以，目前市场上鲜有专门针对教师的职业病保险。就一般的商业健康保险而言，对教师的职业病在符合合同条件的情况下也可以得到赔偿。

　　记者：对于教师这个群体，大部分拥有社保，但是重大疾病保险仍然必不可少。一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付；二是人们对优质医疗服务的需求，很大程度上社保是不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品，从而赢得更佳的医疗结果。所以社保并不能满足个人需求，投保商业保险还是很有必要。

　　寇建轶：通常，基本医疗保险主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中，个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过一定额度报销范围以上的费用。

　　对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销；另一方面，社保的报销金额有限，起付点以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用按比例报销。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不报销。因此，一些重大疾病仍然会给患病教师带来很重的经济负担。

　　因此，选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要。健康保险按照保险责任可以分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等；按照按给付方式划分可以分为给付型、报销型和津贴型等。给付型是指保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。如重大疾病保险，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。报销型是指保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销，可以为基本医保提供有效的补充。津贴型是指保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金，保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同，可以有效减轻患者住院期间的经济负担，同时津贴型保险的优势在于赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同，就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。

　　显然，社保和商业保险的组合搭配可以给广大教师带来更全面的保障。

　　记者：投保时需要注意哪些问题？

　　寇建轶：选择不同的保险，注意事项也有所区别。

　　教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级（体育老师为二级），属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。

　　在投保健康保险时，要如实告知被保险人的既往病史及家族病史。此外，还要了解观察期、次健体保单、特殊疾病保单的概念。对保险合同的给付条件及付费项目也要了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。

　　在投保商业养老保险时，要了解产品的投保年龄、缴费期限、保险利益、领取方式等。如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对犹豫期后退保可能产生的损失要有心理准备。

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