住进ICU卖掉两套房,为什么我建议你不要轻易买保险?

更新时间:2020/10/8
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知乎上有个很火的问题,你的存款够你在ICU住多久?

大家都在认真计算着自己的存款,有的能住几十天,而有的就只能住一两天。

但无论是什么回答,都展现了一个残酷的真相——大部分人的存款,根本无法承受一场大病带来的经济损失。

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就像我有个朋友是北京土著,手握三套房产,算是中产家庭了。但是因为孩子生病,花光了家庭的所有积蓄,甚至为此卖了一套房。孩子经过治疗后复发,靠吃进口药治疗,效果是不错,但每个月两三万的费用也很吓人。近两年房子行情并不好,一直犹豫要不要卖,可是病情不等人,最后还是降价不少出手了。

这个看似精英的北京中产阶层家庭,却在片刻间大厦将倾。有几套房的家庭尚且能够救命,但普通家庭又要怎么办呢?

还有个很久没联系的朋友,他的孩子得了恶性肿瘤。才住进ICU几天,就把家里的积蓄花得差不多了,而家里也没房可卖。

他和我感慨,ICU真的是个吞钱的机器。在到处借钱却四处碰壁的时候,才能体会到成人世界的无奈。

“一台一次性血滤机2000多,用12小时,每天要用两台,也就是5000,再加上每天5000的血滤费用,每天就是1万,光一次性血滤机这一项就已经花了10来万。”

一场大病,可以迅速消耗一个家庭全部积蓄。治疗到后期,能活多久,完全取决于准备了多少钱。

生病光靠医保够吗

也许你会说,我有医保啊。但是,医保对于看大病的人来说,作用不大。

比如治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右;

在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1,一针3.5万,需要打10针,就是35万元;

在抢救危重症病人中常用的人工肺,开机费6万元,之后每天2万元起。

以上统统都是自费,医保无法报销。

而人一旦生病,除了高昂的医疗费之外,我们还会因生病失业导致收入损失,未来还需不少的康复费用,这些光有社保是远远不够的。

基础的医保远远不够覆盖可能面临的风险,商业保险已不可或缺。除了房子,另外一个能给人无限安全感的东西就是商业保险了。

其实最近很多人都萌发了买保险的想法,但相信不少人跟我一样,每次想买保险时网上一搜,就能看到各种关于保险坑的新闻。一句保险水很深,就足以打消让人念头。

而且市面上保险产品确实五花八门,价格也是相差较多。买保险如果不小心,跟风买很容易买到不适合自己的保险,相当于白买。为了让大家不踩买保险的“坑”,今天特邀【骆驼规划】专家顾问来为大家“扫雷”。

骆驼规划是一家第三方保障平台,顾问都在平安、易安、众安、工银安盛人寿、阳光等各大知名保险公司有5-10年从业经验,人均服务过上千家庭;精通保险规划、精算、核保、核赔、法律等领域,能提供全流程支持;也拥有中国保险监督管理委员会颁发的经营保险经纪业务许可证。

*本文不卖保险,只讲理念,为了自己的保障,请认真看完。

保险买错,等于没买

一、返还型保险=免费买保障?

真相:不少家长都已经意识到给孩子买保险的重要性,但不少人都会被“返还保费”这几个字迷惑,觉得有病治病,没病返钱,真是太好了。其实所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售,因此价格比单纯的重疾贵出几千元。简单粗暴来说,大家可以认为保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息,粗略测算的IRR不超过仅为1.51%,坦白讲,这个IRR比固收的理财产品还低,既然如此,那又何必多花这部分的“冤枉钱”呢。

二、保障超全的万能险=什么都没保

真相:有的保单号称能保障自己一生,保障很全面,但其实一部分保费被拿去做理财,而真正保障的部分保额又很低,比如重疾险保额才10万,基本等于“什么都不保”,根本起不到防范风险的作用。

三、小毛小病一定买不了保险?

真相:身体如果出现了一些毛病,比如甲状腺结节、乙肝等等,虽然医生说问题不大,但也确实会影响我们买保险。但只要仔细挑选,还是能选到适合自己的产品。现在大多数产品都有智能核保功能,如果不确定是否可以买,不妨多试试几款产品的智能核保或者咨询专业的保险顾问,最终筛选出最适合自己的产品。

如何才能买对保险不踩坑?

买保险的最佳方式还是要先全面认识到自己的情况、所面临的风险和真正需要解决的问题,再系统性了解保险险种,最后找到适合自己性价比最高的产品。

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